Использование кредитной карты

Кредитная карта – это финансовый инструмент, который можно использовать для оплаты услуг и покупок в магазинах (в том числе онлайн). Также с «кредитки» можно снимать деньги, а в некоторых случаях использовать средства для оплаты других кредитов. Оформить кредитную карту предлагают своим клиентам все крупные банки. 

Первое, что нужно понять: кредитка – это не способ решения финансовых проблем. Если человек вынужден пользоваться кредитной картой для покрытия повседневных нужд (покупка еды, одежды, оплата транспортных и коммунальных услуг), это признак финансово неграмотного поведения. 

В идеале тратить нужно меньше, чем зарабатывать. Хороший результат, если сумма расходов равны сумме доходов. Если регулярно происходит наоборот, важно критически оценить ситуацию: проанализировать источники доходов и расходов, расписать месячный бюджет и максимально близко следовать этому финансовому плану. 

Часть средств важно откладывать на непредвиденные расходы (например, ремонт машины), крупные покупки (телевизор, холодильник, отпуск и др.). Также каждому человеку необходима финансовая «подушка безопасности». Если соблюдать эти базовые правила, то использовать кредитную карту только потому, что  «не хватило денег», не потребуется. 

 Принцип работы «кредитки»

По сути, кредитная карта – это тот же потребительский кредит, но у нее есть свои особенности. Главная из них – беспроцентный период. Его также называют льготным периодом или грейс-периодом. Это установленный договором срок, в течение которого человек может пользоваться деньгами банка без уплаты процентов. Внес средства до окончания льготного периода – ничего не платишь банку за пользование этими средствами. 

Если не погасить задолженность вовремя, банк начислит проценты. Однако в отличие от потребительского кредита проценты начисляются не на всю сумму долга сразу, а только на сумму потраченных средств. Например, если из лимита в 300 000 рублей потратить 100 000, проценты банк начислит только на 100 000 рублей. 

Стоит обратить внимание в договоре на льготные условия. Если это грейс-период по кредитке, важно выяснить:

·         есть ли исключения из беспроцентного периода

·         каков порядок расчета срока пользования без процентов

Чтобы не упустить все значимые моменты, необходимо внимательно изучать все условия договора без исключения (включая приложения к нему и тарифы на обслуживание), уточнять непонятные формулировки.

«Кредитку» оформить проще, чем потребительский кредит. Как правило, для получения карты с небольшим лимитом банку достаточно одного документа – паспорта. При этом финансовые организации готовы предложить тем, кто оформляет кредитную карту, участие в системе лояльности – это специальные бонусы (например, скидки у партнеров), кешбэки и начисление миль. 

По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ) на июль 2024 года, портфель кредитных карт составил 4,8 трлн рублей, а число открытых «кредиток» - 82,08 млн штук. При этом уровень просроченной задолженности длительностью 90 и более дней вырос до 579,16 млрд рублей. Это больше чем, например, годовой бюджет такого крупного региона, как Краснодарский край. 

 На что обратить внимание

Если грамотно использовать кредитную карту и погашать долг до конца льготного периода, можно не просто не платить банку, а даже получать свою выгоду в виде прибыли и других преференций. При этом важно обращать внимание на условия, которые прописаны в договоре.

Плата за обслуживание 

Иногда карты бывают платными: банки берут проценты и комиссии за выдачу и обслуживание кредитной карты. В других случаях комиссия не предусмотрена при выполнении определенных условий. Чаще всего это некая минимальная сумма трат в месяц. Выполняешь условия – ничего не платишь, не выполняешь – начисляется плата за обслуживание. Помимо нее банки могут брать и другие комиссии: за СМС-информирование или страховку. На эти пункты также важно обращать внимание перед заключением договора на обслуживание. 

Высокая процентная ставка 

Если выпасть из беспроцентного периода, банк начислит проценты. В большинстве случаев процентные ставки по «кредиткам» выше, чем по обычным потребкредитам. Часто разница составляет 10% и более. Сейчас в России высокая ключевая ставка, что делает кредиты дорогими. Если выпасть за льготный период, банк начнет начислять на остаток 40-60 % годовых. 

Неустойка 

Некоторые банки включают в договор пункт о неустойке, если клиент по каким-то причинам вовремя не внес минимальный платеж. Например, это может быть 0,1% от суммы просрочки ежедневно. 

Плата за снятие наличных и переводы 

В большинстве банков есть ограничения на снятие наличных с кредитной карты, а также на перевод средств на другие карты или счета. Например, до 50 тыс. рублей можно снять бесплатно, а затем уже с комиссией (например, 3,9% с суммы + 390 рублей за каждое снятие). 

У всех банков свои условия по обслуживанию кредитных карт. Важно перед подписанием договора обслуживания внимательно изучить каждый пункт. Это позволит использовать «кредитку» с выгодой и избежать финансовых издержек. 

 Зарабатывайте на кредитке

Если у человека есть финансовая «подушка безопасности», отложены средства на крупные траты, а также в бюджете на месяц предусмотрен пункт на непредвиденные расходы, зачем ему кредитка? Все просто – чтобы получить финансовую выгоду.  

Если есть возможность в течение определенного периода пользоваться бесплатно деньгами, то почему бы этого не делать? При этом свои средства имеет смысл размещать под процент на накопительном счете или на дебетовой карте с процентом на остаток. В настоящее время банки по ним предлагают щедрые условия - 20%, а в некоторых случаях и 22% годовых. 

Пример

 Житель Санкт-Петербурга Олег К. получает зарплату на дебетовую карту одного крупного российского банка. Параллельно в мобильном приложении он оформил кредитку в том же банке с беспроцентным периодом в 60 дней и открыл накопительный счет под 20% годовых с ежедневной капитализацией (ежедневным начислением процентов). 

Траты в месяц Олега К. составляют 100 000 рублей и соответственно 200 000 - за 60 дней. Мужчина весь льготный период тратил деньги с кредитной карты, при этом зарплатные средства вносил на накопительный счет: в первый месяц 100 000 рублей и во второй месяц 100 000 рублей. Процентами за 60 дней ему удалось ему удалось заработать 5 000 рублей. В конце беспроцентного периода Олег К. перевел деньги с накопительного счета на счет «кредитки» и погасил долг. Таким образом, он не должен банку, за пользование банковскими деньгами он не потратил ни копейки собственных средств и, более того, сумел заработать.

Свою выгоду можно рассчитать, воспользовавшись калькулятором вкладов. 

При этом важно помнить, что льготный период для каждой операции по кредитной карте свой. Причем он может варьироваться в зависимости от транзакции. Человеку бывает сложно уследить, до какого числа необходимо вернуть банку деньги. По этой причине описанная схема может быть опасна для людей, которые не привыкли записывать операции и строго следить за сроками. 

Такой подход подойдет только для людей финансово дисциплинированных, ведущих личный и семейный бюджет, в деталях понимающих условия пользования кредитной карты и не забывающих погасить задолженность до окончания льготного периода. 

 Улучшайте свою кредитную историю

Еще одно неочевидное преимущество «кредитки» – возможность улучшить свою кредитную историю. От нее зависит, одобрят ли банки следующие займы. Если кредитная история подпорчена или ее вовсе нет (человек никогда не брал кредиты), то банк может отказать в выдаче займа,  в том числе и льготной ипотеки. 

В такой ситуации стоит задача – исправить свое кредитное реноме. Хороший вариант для этого – кредитная карта. Оформляем «кредитку», тратим с нее деньги и своевременно вносим платежи. Если все делать правильно, то с внесением каждого платежа кредитная история будет улучшаться и со временем человек сможет оформить займ, по которому ранее приходили отказы. 

 Резюме

Кредитная карта – полезный инструмент, если уметь им пользоваться.

1.    Внимательно читайте условия перед заключением договора обслуживания кредитной карты.

2.    Выбирайте кредитку без платы за обслуживание, либо внимательно  соблюдайте условия, чтобы обслуживание было бесплатным.

3.    Гасите долг до окончания льготного периода и не допускайте просрочек. 

4.    Не снимайте наличные и не переводите деньги, если банк за это берет проценты.

5.    Используйте накопительный счет или дебетовую карту с процентами на остаток в дополнение к «кредитке», чтобы заработать.

6.    Используйте «кредитку» в качестве инструмента для улучшения своей кредитной истории.